東京 マンスリーのニュース
当然、資金調達能力が高く、長期金利をスワップ (短期金利と長期金利の交換) 等でリスクヘッジできる大手金融機関が事実上のプライスリーダーになっており、地方銀行などは採算度外視で低金利を設定している場合もあります。
朝団体信用生命保険と収入減に注意 住宅ローンは個人の借金 (債務) ですが、実態は家族全員の借金です。
ということで金融機関は、借-主 (多-が世帯主) の収入水準では借入希望額を融資できない場合に、その配偶者の収入を合算して審査を行い住宅ローンを貸し出します。
けっこうなんの違和感もなく利用している方が多いのですが、夫婦2人の収入で返してい-ということは、次のようなリスクも同時に抱えるということをきちんと理解することが必要です。
①連帯債務となる場合は団体信用生命保険に注意②出産や育児で就業できない状況に陥った場合の収入減に注意 順番に説明しましょう。
①連帯債務となる場合は団体信用生命保険に注意 団体信用生命保険は、債務者(借り主) に万が一のことがあった場合に債務(ローン)を帳消しにする保険です(56ページのコラム参照)。
借り主が世帯主(夫の場合が多い)のみであれば、残された遺族にローンは残りませんので、非常に必要性の高い保険です。
ところが、これが配偶者(妻の場合が多い) と共同したローン (例えば半分ずつ借り入れ)だと、世帯主に万が一のことがあった場合、帳消しとなるローンは半分です。
残り半分のローンは残ってしまうというリスクがあります。
この借り主死亡リスクはけっこう大きいので、できることなら世帯主1人のローンとすることをお勧めします。
やむを得ない場合は連帯債務ではな-、配偶者を連帯保証(*-)とすることで団体信用生命保険を最大限に活用すべきです。
②出産や育児で就業できない状況に陥った場合の収入減に注意 これは普通に考えれば誰でも予測しうるリスクなのですが、住宅購入は「夢の実現」や「世間体」等が思考の中心となり、「盲目」になりがちで、「今」 の収支状況で対応してしまう傾向が多いのです。
金融機関の審査も実はいい加減で、「借りるそのとき」 の状況しか見ていません。
「借りられることと、返せることは違う」。
これを肝に銘じないと大変なことになります。
轍 *-連等保証 ローン債務の保証人となること。
債務者ではなく保証人。
団体借用生命保険とは? 住宅ローンを借り入れる金融機関を保険契約者ならびに保険受取人とし、金融機関から融資を受けている債務者を被保険者とする保険契約です。
債務者 (被保険者) が死亡または高度障害状態になったとき、契約をした生命保険会社が所定の保険金を保険受取人である金融機関に支払い、その保険金を住宅ローン (債務)の返済に充当する仕組みの団体保険です。
静仕組み(概念図) 保険料債務者に代わって 住宅ローンを 去金融機関 料繊細棚銘轍相だ棚柳糊榔奴が榔珊道加入の実態 住宅金融公庫 (現住宅金融支援機構) においては団体信用生命保険の利用率は9 5%ほどとなっています。
任意加入であることと、保険料の支払い負担があることが加入率が100%ではない理由と考えられます。
一方、民間金融機関の場合は、融資条件として団体信用生命保険の加入が義務づけられていることが一般的で、団体信用生命保険に加入できない場合は融資を受けることができません。
また、保険料の支払いを金融機関負担にしている場合が多く、それ以外でも金利に上乗せをする等の方法で、支払い負担を感じさせないこともあり、加入はほぼr-OO^に近い状況になっています。
生命保険の見直しを 団体信用生命保険に加入することで、世帯主としては、万が一の際の遺族への住宅保障は備わったことになります。
単純に、必要死亡保障額が下がりますので、現在ご加入の生命保険を見直すことをお勧めします。
銀行が生命保険の窓口販売を開始しましたので、今後は銀行も住宅ローンを組んだ後の生命保険の見直し業務を積極的に展開することが予想されます。
軒保証料という名の手数料 住宅ローンは借金ですので保証人が必要です。
ただし、住宅ローンの場合はちょっと特殊で、保証会社という民間企業が保証人に代わって保証をします。
借-主はその保証の対価として保証料を支払うのです。
一般的な感覚だと、「保証があれば万が一返済できなくなったとしても肩代わりしてくれるから安心」と思います。
その感覚は間違っていません。
ところが、この保証会社、特に銀行の子会社が保証会社となっている場合は、返済を肩代わ-して-れるどころか、逆に代位弁済といって返済の督促や債権の取り立てをしてきます。
銀行側は、保証を付けて住宅ローンを優良債権にすることで金利を低-抑えている等の苦しい説明をしますが、要載主要金融機関の保証料金融機関等 保証料(元利均等) みずほ 2万611円 りそな(埼玉りそな) 2万614-3万923円 住友信託 2万1486円 新生 0円 非会員=2万728-3万2572円 八千代 非公表(他行と同水準) 横浜 2万681円 フラット35 0円 は保証料という名の手数料を取っているだけです。
coooo万円を3 5年で借りた場合の保証料は60万円以上にな-、金融機関にとっては収益源ということになります。
ノンバンクなどは保証会社保証を付けないので、代わりに事務手数料としてやは-同水準の収益を得ています。
書債務はなくならない では、保証会社とはいったい何者なのでしょうか? 保証会社とは、消費者が金融機関から住宅ローンを借り入れる際に、消費者と保証会社の契約(保証委託契約) により連帯保証人となる会社(機関) です。
保証会社は連帯保証人になるにあたり、消費者に保証料を請求し、担保を差し入れてもらいます。
仕組みとしては、住宅ローンを借り入れている方がなんらかの理由で万が一返済が不可能になった場合に、保証会社が銀行に対して債務を全額返済します。
このことを「代位弁済」といいます。
以降は、住宅ローン債権は金融機関から保証会社に移動したことになり、消費者(債務者) は、保証会社に対して返済を続けることになります。
保証会社へも町保証会社による保証の仕組み債務が返済できない場合には、保証会社は担保として差し入れてもらっていた不動産を売却(競売等) することにな-ます。
前半で触れたように、保証会社に住宅ローン債務を有料にて連帯保証してもらうことから、返済が不能になった場合には代わ-に保証会社が債務の返済を履行して、返済の必要がな-なると勘違いするケースが多-見受けられます。
借-ている側にとっては、債務が金融機関から保証会社に移っただけで、状況はあまり変わらないというのが実態です。
とすると、なぜ保証会社が必要なのかという疑問もわいてきます。
借り手の立場からすると意味不明ですね。
住宅ローンを借-てマイホームを取得すると、その土地建物の所有者は物件購入者、つまりみなさんです。
法律上は「所有権」というかたちにな-ます。
不動産登記簿謄本を見ると甲区欄に所有者が記載されます。
それと同時に住宅ローンを組んだ場合は乙区欄に担保設定の内容が記載されます。
当たり前ですが、住宅ローンを貸し付けた金融機関が抵当権を設定するのです。
ここで簡単に抵当権の説明をしましょう。
抵当権とは不動産の場合、その所有者が住宅ローンが払えないなどの債務不履行に陥った場合に担保として設定される権利のことです。
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